Aká pôžička je vhodná v rôznych životných situáciách

22. 12. 2022, 10:31:00

Mnoho z vás sa už pravdepodobne ocitlo v situácii, kedy ste si potrebovali požičať. Ak váš účet zíva prázdnotou, pôžička je jedným z prvých riešení. Vo finančnom svete si však môžete vyberať z viacerých pôžičiek, a to aj takých, ktoré sú prispôsobené na rôzne životné situácie. Ako sa v tom vyznať a vybrať si pre seba tú najvhodnejšiu? Povieme si o tom v našom článku.

Základné rozdelenie pôžičiek podľa účelu

Pôžička je úver, v ktorom žiadate banku, nebankovú spoločnosť alebo súkromnú osobu (veriteľa), aby vám (dlžníkovi) na určitý čas a za vopred dohodnutých podmienok požičala peniaze. Peniaze vraciate aj s úrokmi navyše (plus poplatky za poskytnutie). Úroky a poplatky sú tak hnacím motorom pre všetky finančné inštitúcie, pretože z nich profitujú.

Pri výbere pôžičky je preto nutné zvážiť jej účelovosť. Chcete peniaze na vlastné bývanie, začali ste študovať alebo sa vám pokazilo auto? Od účelu (respektíve jej bezúčelovosti) sa totiž odvíja nielen výška pôžičky, ale aj jej úroky a ďalšie podmienky poskytnutia.

Účelová pôžička

Použitie účelovej pôžičky je presne definované a poskytnuté finančné prostriedky slúžia iba na presný účel, ktorý si dohodnete v zmluvných podmienkach. Najčastejšie ide o hypotéku na vlastné bývanie alebo finančné prostriedky, ktoré sú viazané na renováciu nehnuteľnosti, štúdium či dofinancovanie hypotéky.

Najväčšou prednosťou účelových pôžičiek je zvýhodnený úrok, väčší objem poskytnutých finančných prostriedkov a možnosť dlhodobého splácania v porovnaní s bezúčelovými pôžičkami. Naopak, jej čerpanie a použitie musíte relevantne preukázať – bločkami, faktúrami…

O účelovo viazanú pôžičku je preto najlepšie žiadať vtedy, keď si potrebujete požičať vyšší obnos peňazí na dlhšiu dobu splácania – hypotéky, rekonštrukcia nehnuteľnosti, kúpa auta… Pre študentov je zase ideálnym riešením študentská pôžička, ktorú poskytujú bankové i nebankové spoločnosti.

Bezúčelová pôžička

Predstavuje pôžičku, ktorú môžete minúť na čokoľvek bez preukazovania účelu. Do tejto kategórie patria spotrebné úvery bankových a nebankových spoločností. Samozrejme, najlepšie urobíte, ak o takúto pôžičku požiadate v banke. Prehľadné porovnanie bezúčelových pôžičiek nájdete napríklad tu.

Avšak vzhľadom na neustále sa sprísňujúce podmienky poskytovania bankových pôžičiek sú niekedy jediným riešením nebankovky. Tie sa vyznačujú širokou paletou rôznych pôžičiek pod rôznymi reklamnými názvami. Medzi najznámejšie patria napríklad:

pôžička bez dokladovania príjmu,
pôžička bez úverového registra,
rýchla pôžička na čokoľvek,
pôžička bez ručenia,
online pôžička,
pôžička ihneď na účet,
iné.

Pri tomto type pôžičiek však musíte počítať s vyššími úrokmi a krátkou dobou splácania – pri malých pôžičkách do 1000 eur je to v priemere do 30 dní. Sú ideálnym riešením najmä vtedy, ak sa vám pokazí elektrospotrebič tesne pred výplatou alebo vás náhle prekvapí nečakaná a nepríjemná udalosť, s ktorou ste nepočítali (vytopili ste suseda…).

V prípade, že vám takáto malá pôžička nestačí a nechcete dokladovať jej účel, riešením je americká hypotéka. Peniaze môžete použiť napríklad na kúpu auta, zariadenie do domácnosti alebo na čokoľvek iné bez toho, aby ste museli dokladovať účel použitia. Samozrejme, iba za predpokladu, že máte dobrú bonitu a nepatríte do rizikovej skupiny žiadateľov o bankovú pôžičku – mamičky na materskej, skúšobná lehota, dôchodcovia…

Ďalšie výhody americkej hypotéky sú nasledovné:

Nižšia úroková sadzba a väčšia pôžička – v porovnaní s bežným spotrebným úverom. Avšak úrok je vyšší ako pri klasickej účelovej hypotéke.
Dlhšia splatnosť – môžete natiahnuť až na 30 rokov splácania. Pri bežných spotrebných úveroch je to zvyčajne iba 8 rokov.
Fixácia úrokovej sadzby – môžete si ju dohodnúť a úrok si zafixovať na 3, 5 a viac rokov. Čím vyššia doba fixácie, tým bude úrok nevýhodnejší, ale zato máte istotu, že sa vám mesačná splátka nezmení.

Kedy je riešením kontokorentný úver?

Kontokorent predstavuje bezúčelový spotrebiteľský úver (povolené prečerpanie na účte) a zvyčajne býva doplnkom k bežnému účtu. Svojou podstatou ide o kombináciu vkladového a úverového účtu. Poskytne vám dostatočnú finančnú flexibilitu v prípadoch, kedy potrebujete zaplatiť väčší obnos, než akým v danej chvíli na účte disponujete.

Do tejto kategórie patria výdavky za nový elektrospotrebič či ďalšie neočakávané výdavky (nedoplatky za bývanie….). V niektorých bankách si takéto povolené prečerpanie do záporného debetu môžete nastaviť aj v rádovo tisícoch eur, čo vám už pokryje i vyššie výdaje – napríklad za opravu auta alebo za zariadenie do domácnosti.

Moderným riešením sú kolektívne pôžičky (P2P pôžičky)

V súčasnosti čoraz viac ľudí využíva možnosti kolektívnej pôžičky, ktoré fungujú na princípe voľného trhu. Na jednej strane sú ľudia, ktorí sú ochotní požičať a diverzifikovať riziko svojej investície do viacero menších pôžičiek (investori) a na druhej strane sú dlžníci. Investori si, samozrejme, môžu vyberať, komu svoje peniaze požičajú.

Treba však počítať s tým, že čím ste rizikovejší (napríklad ste v skúšobnej dobe), tým budú podmienky pôžičky pre vás nevýhodnejšie (napríklad vyšší úrok). Príkladom tohto typu pôžičiek je napríklad finančná platforma Žltý melón alebo Finzo. Takáto pôžička vám pokryje viacero životných situácií, a to od najmenšej až po tie väčšie, ako napríklad renovácia kúpeľne.

Záver

Pri účelových aj bezúčelových pôžičkách je základným pravidlom obrátiť sa najprv na banku, a to z dôvodu výhodnejších podmienok ich poskytovania. Takáto pôžička nemusí byť ale istá – banky si svojich klientov vyberajú podľa čoraz prísnejších pravidiel. Pri menších pôžičkách sú preto riešením aj bezúčelové nebankové pôžičky. Pokiaľ potrebujete bezúčelovú pôžičku na vyššiu sumu, riešením môže byť americká hypotéka v niektorej z bánk. Pri nebankovkách sú zase čoraz obľúbenejšie kolektívne pôžičky.